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La «letra chica» sube casi 70% el costo de los préstamos personales

Posted by LA ARGENTINIDAD ...AL PALO en enero 3, 2007

Es por las extras que surgen de seguros y gastos administrativos y que determinan el precio real de un crédito. El stock de estos préstamos creció 75% en 2006 y explican una parte del boom del consumo.

Averiguar cuál es la tasa que cobra una entidad bancaria por un préstamo personal no sirve de mucho para evaluar el costo que terminará pagándose finalmente por tomar dinero prestado para financiar algún consumo. Según calculó el Banco Central, los gastos incluidos en la «letra chica» elevan el costo total de los préstamos en casi 70 por ciento.

La tasa promedio del sistema financiero es de 31,2% anual para los créditos con cuota fija, pero el costo total, tras cargar los gastos de otorgamiento, administración y seguros salta al 52% anual, que es el costo financiero total.

Los amplios márgenes que pueden obtener las entidades explican las intensas campañas que encararon las entidades para conseguir clientes para este producto. Los préstamos personales fueron, precisamente, los que mostraron mayor ritmo de crecimiento en 2006: aumentaron 75% respecto de 2005 y representan el 54% de los destinados al consumo. El grueso de estos préstamos va de 3 a 15 mil pesos.

El dinamismo de los préstamos personales fue uno de los principales motores del consumo y, más allá del efecto beneficioso sobre el nivel de actividad, preocupa a las autoridades la presión que pueden ejercer sobre el proceso inflacionario.

La estadística elaborada por el Banco Central muestra una fuerte dispersión tanto en las tasas como en el costo total de los créditos entre las distintas entidades del sistema.

Por ejemplo, el Banco Ciudad —la entidad que ofrece condiciones más favorables— concede préstamos al 14% anual, aunque después de incorporar los gastos de administración y el seguro de vida, la tasa casi se duplica, y se transforma en el equivalente a un 25% anual. Con niveles notoriamente más altos, la tasa del 38% del banco de Galicia se transforma en el 72,5% anual. Para transformar todos los gastos en tasas anuales que permitan comparaciones directas entre entidades, el Central supuso en todos los casos un crédito de 5.000 pesos a dos años de plazo. Esto significa que si hay gastos que se aplican por única vez, por ejemplo, al otorgamiento, el peso disminuirá si el crédito es a un plazo mayor y el costo financiero total resultará algo más bajo.

El ranking de las principales entidades incluido en la infografía se refiere a tasas fijas, que son las que el público prefiere mayoritariamente. La excepción son los bancos Provincia y Nación. Llamativamente ambas entidades sólo ofrecen tasas variables, que podrían derivar en ajustes en las cuotas si los tipos de interés suben.

Aunque sin duda los bancos obtienen importantes márgenes de ganancia, como lo prueba la fuerte dispersión entre entidades, no toda la diferencia con la tasa que pagan por los plazos fijos es ganancia.

En primer lugar, las entidades no pueden prestar todo el dinero que los depositantes les dejan. Deben conservar una parte como encaje para afrontar eventuales retiros, y en consecuencia la tasa activa necesariamente debe ser mayor para compensar el dinero inactivo. Otro factor que tiene también un importante peso es el Impuesto al Valor Agregado. A diferencia de los créditos hipotecarios, que no pagan IVA sobre los intereses, el resto sí lo hace y es un componente de alta incidencia en el valor de la cuota.

A pesar del crecimiento de estos préstamos, los usuarios dan muestras de evaluar con racionalidad los costos. La prueba son las tarjetas de crédito: se aprovechan al máximo los pagos en cuotas sin interés y se minimiza la financiación de los saldos.

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